Renda que muda todo mês: como se organizar no bico ou no aplicativo

Quando a renda muda todo mês, o jeito mais seguro de se organizar é planejar pelo mês fraco, e não pelo mês bom. Você descobre quanto ganha nos meses magros, passa a pagar esse valor a si mesmo como se fosse um salário e guarda o que sobra dos meses bons para cobrir os ruins. A contribuição ao INSS entra nesse salário como conta fixa.

O problema não é o mês fraco, é não saber quanto vem

Quem faz entrega, faxina, frete, venda por comissão ou trabalha por aplicativo conhece o ciclo. No mês bom, o dinheiro vai embora em contas atrasadas e vontades guardadas. No mês ruim, falta para o básico e o cartão cobre o buraco. Os juros desse buraco comem um pedaço do próximo mês bom.

Sair desse ciclo depende menos de ganhar mais num mês e mais de ter um número fixo para viver todos os meses.

Primeiro, a renda de verdade: tire os custos do trabalho

Antes de qualquer conta, separe o que é custo para trabalhar: combustível, manutenção da moto ou do carro, plano de celular, material de limpeza, taxa cobrada pela plataforma, equipamento. Isso não é o seu salário; é o que o trabalho consome para acontecer.

A sua renda é o que sobra depois desses custos, e é esse número que entra no planejamento. Se você não sabe quanto gasta com o trabalho e com a casa, comece pelo guia sobre para onde vai o dinheiro.

Descubra o seu piso: a média dos meses magros

Pegue os últimos seis meses, ou o máximo que conseguir pelo extrato, e anote a renda de cada um já sem os custos do trabalho. Depois calcule a média dos três meses mais fracos. Esse é o seu piso.

Imagine estes seis meses de renda, com valores hipotéticos:

A renda somou R$ 12.000, uma média de R$ 2.000 por mês. Os três meses mais fracos (R$ 1.000, R$ 1.200 e R$ 1.400) somam R$ 3.600, uma média de R$ 1.200. Quem planeja a vida com R$ 2.000 ganha menos do que isso em metade dos meses. Quem planeja com R$ 1.200 cobre o mês 4 com a reserva e termina o semestre com R$ 4.800 guardados.

Se o piso não paga o básico da casa, o método não resolve sozinho, mas mostra o tamanho exato da diferença. Com esse número na mão, fica mais fácil decidir entre cortar custo e buscar mais trabalho.

Pague um salário para si mesmo

Escolha um dia fixo do mês, como se fosse o dia do pagamento. Nesse dia, transfira o valor do piso da conta onde cai o dinheiro do trabalho para a conta que paga a casa. É desse salário que saem aluguel, comida e contas, e é com ele que você vive até o próximo dia fixo.

O que passar do piso não vai para o dia a dia. Vai primeiro para a reserva dos meses fracos e, quando ela chegar ao tamanho que você definiu, para a dívida mais cara ou para guardar.

Separe o dinheiro do trabalho do dinheiro da casa

Misturar os dois é o que mais confunde quem tem renda variável. Com tudo na mesma conta, o dinheiro da gasolina de amanhã parece sobra hoje.

Um jeito simples de separar:

• Conta do trabalho: recebe os pagamentos e paga os custos do trabalho.
• Conta da casa: recebe só o seu salário fixo, uma vez por mês.
• Reserva dos meses fracos: fica à parte, num lugar de onde o dinheiro sai rápido. O guia sobre liquidez diária explica o que olhar.

Se ter duas contas não for possível, use separações dentro da mesma conta ou envelopes, como mostra o guia sobre dividir o salário em potes.

INSS: a proteção para quando você não puder trabalhar

Quem trabalha por conta própria não tem desconto de INSS no holerite, então a contribuição depende de você. Ela dá acesso a benefícios como aposentadoria por idade, benefício por incapacidade, salário-maternidade e, para os dependentes, pensão por morte, desde que as contribuições estejam em dia e a carência de cada benefício seja cumprida.

Segundo o INSS, estas são as formas mais comuns para quem trabalha por conta própria:

Pontos de atenção:

• Tempo de contribuição. No plano simplificado e no MEI, o INSS informa que a contribuição vale para a aposentadoria por idade, mas não entra nas regras que dependem de tempo de contribuição nem gera a Certidão de Tempo de Contribuição. No plano simplificado, quem quiser contar esse tempo pode complementar com mais 9% sobre o salário mínimo, com juros, numa Agência da Previdência Social. As regras de aposentadoria mudaram com a reforma da Previdência de 2019, então confirme no Meu INSS ou na Central 135 o que vale para o seu caso.
• Quem pode usar o simplificado. Ele vale para quem trabalha por conta própria sem prestar serviço a empresa. Se você presta serviço a uma empresa, o INSS informa que o recolhimento cabe a ela. Quem trabalha por aplicativo deve confirmar com o INSS em qual situação o seu caso se encaixa.
• MEI tem lista. Para ser MEI, a sua ocupação precisa estar entre as atividades permitidas, publicadas no Portal do Empreendedor.
• Valor em reais muda. Como as contribuições reduzidas são calculadas sobre o salário mínimo, o valor muda quando ele muda. Confira o do ano no site do INSS ou, para o DAS do MEI, no Portal do Simples Nacional.

Na dúvida sobre qual forma serve para o seu caso, a Central 135 do INSS orienta. E trate a contribuição como conta fixa: ela sai do seu salário para si todo mês, inclusive no mês fraco.