O salário acaba antes do mês: como descobrir para onde vai o dinheiro

O dinheiro não some: ele sai em pedaços pequenos que a memória não guarda. Para descobrir para onde ele vai, faça um diagnóstico de 30 dias com o que você já tem em mãos, como extrato, fatura do cartão, comprovantes de Pix e notas. No fim do mês, você sabe quanto foi para cada coisa e onde dá para mexer.

Por que a conta não fecha mesmo sem gasto grande

Quase ninguém estoura o mês com uma compra só. O que pesa é a soma do que parece pouco: o lanche do caminho, a taxa de entrega, a recarga, a assinatura que você nem usa mais. Junte a isso tarifas e juros que o banco desconta direto da conta, e o salário acaba antes do dia 30 sem você conseguir explicar.

A memória também engana. A gente lembra do aluguel e do mercado, mas esquece o que foi pago no cartão ou em dinheiro vivo. Por isso o diagnóstico usa papel, e não lembrança.

O que juntar antes de começar

Você não precisa de nada novo. Separe:

• Extrato da conta onde o salário cai e de qualquer outra conta que você use.
• Fatura do cartão de crédito, com cada compra e cada parcela.
• Comprovantes de Pix enviados no mês, que ficam no aplicativo do banco.
• Notas e cupons do mercado, da farmácia e do posto.
• Anotação do dinheiro vivo, porque o que sai da carteira não aparece em extrato nenhum.

Se você não lembra de todas as contas que tem, o Registrato, sistema gratuito do Banco Central, lista os bancos e instituições em que você tem ou teve conta. O relatório de empréstimos do mesmo sistema mostra as dívidas no seu nome com bancos e financeiras, o que ajuda a lembrar de parcelas esquecidas.

Categorias simples: no máximo sete

Muita categoria cansa e faz a pessoa desistir na segunda semana. Use poucas e sempre as mesmas:

O Banco Central, no material de educação financeira, sugere olhar os gastos também de outro jeito: o que é necessário (dá para procurar opção mais barata), o que é supérfluo (dá para reduzir) e o que é desperdício, como multa ou serviço pago e não usado (dá para cortar de vez). Marque cada linha com uma dessas três letras: N, S ou D.

Como fazer o diagnóstico em 30 dias

Comece no dia em que o salário cai e vá até a véspera do próximo pagamento.

1. Todo dia, anote cada gasto com valor e categoria. Leva dois minutos, de preferência à noite.
2. Toda semana, confira o extrato e a fatura e complete o que faltou. É aqui que aparecem os débitos que você não lembrava.
3. No fim do mês, some cada categoria e compare o total com o que entrou na conta: o depósito do salário, os Pix recebidos e qualquer outro dinheiro.
4. Circule tudo que se repetiu mais de quatro vezes no mês.

Se esquecer um dia, não recomece do zero. Puxe o gasto pelo extrato ou pela fatura e siga em frente.

Exemplo: onde estavam os R$ 160 que faltaram

Imagine alguém que teve R$ 2.000 de depósito no mês (valor redondo, só para o exemplo). Depois de 30 dias anotando, o resultado foi este:

• Casa: R$ 800
• Comida: R$ 550
• Transporte: R$ 220
• Dívidas e parcelas: R$ 180
• Celular e assinaturas: R$ 90
• Pequenos gastos: R$ 260
• Banco: R$ 60

O total deu R$ 2.160, ou seja, R$ 160 a mais do que entrou. Essa diferença saiu do cheque especial, que cobra juros sobre o valor usado.

Os pequenos gastos explicam boa parte. Um café de R$ 5 em 22 dias de trabalho dá R$ 110. Um salgado de R$ 8 dez vezes no mês, R$ 80. Dez taxas de entrega de R$ 7, R$ 70. Somando, R$ 260, mais do que celular, assinaturas e banco juntos.

Cortar metade desses pequenos gastos libera R$ 130. Faltam R$ 30. Se os R$ 60 do banco eram R$ 35 de pacote de tarifas e R$ 25 de juros do cheque especial, rever o pacote e sair do limite cobrem essa diferença. A conta volta a fechar sem mexer no aluguel nem no mercado.

Tarifas, juros e assinaturas que passam batido

No extrato, procure palavras como "tarifa", "pacote", "cesta", "juros", "encargos" e "IOF". Elas mostram dinheiro que saiu sem você comprar nada. Para saber o que o banco pode e não pode cobrar, veja o guia sobre conta sem tarifa.

Confira também se o saldo que aparece no aplicativo inclui o limite do cheque especial. Esse limite é dinheiro emprestado pelo banco e, se usado, gera juros.

Na fatura do cartão, olhe as assinaturas e as compras pequenas repetidas. Cancele o que você não usou no mês. Se a fatura tem juros de atraso ou de rotativo, isso vira prioridade: o guia sobre pagar dívida ou investir mostra por que a dívida cara vem primeiro.

O que fazer com o resultado

Não tente mudar tudo de uma vez. Escolha um ou dois ajustes para o mês seguinte, de preferência nos gastos que se repetem, e veja se eles se mantêm. Mudança pequena que dura vale mais do que corte grande que some em duas semanas.

Depois, transforme o diagnóstico em plano: decida quanto vai para cada categoria logo no dia do pagamento. O método explicado no guia sobre dividir o salário em potes faz exatamente isso. E repita o diagnóstico de tempos em tempos, porque os gastos mudam.