Vale a pena parcelar a fatura do cartão? Faça a conta antes

Parcelar a fatura vale a pena quando o custo total do parcelamento é menor que o de deixar o saldo no rotativo e menor que o de qualquer outro crédito que você consiga. A resposta não está no valor da parcela: está no Custo Efetivo Total (CET) e na soma de tudo o que você vai pagar. Com os números da proposta e uma calculadora do Banco Central, dá para fazer essa conta em poucos minutos.

Rotativo, parcelamento ou empréstimo: o que é cada um

Quando você paga só parte da fatura, o restante cai no crédito rotativo. Ele é automático e caro, e a Resolução CMN 4.549/2017, do Conselho Monetário Nacional (CMN), limita o uso: o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o saldo tem que ser quitado ou financiado em parcelas.

O parcelamento da fatura é um novo empréstimo, oferecido pelo próprio emissor do cartão. A mesma resolução exige que ele tenha condições mais vantajosas que as do rotativo, inclusive nos encargos.

O empréstimo pessoal é um crédito separado, de um banco ou financeira, que você usa para quitar a fatura. Ele pode sair mais barato ou mais caro. Só a comparação mostra.

Para o rotativo e o parcelamento da fatura, a Lei 14.690/2023 limita o total de juros e encargos ao valor original da dívida, para dívidas originadas a partir de 3 de janeiro de 2024. O guia sobre a fatura do cartão atrasada explica esse teto.

Onde achar o CET na fatura e na proposta

O CET junta juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas da operação numa taxa só, expressa ao ano (Resolução CMN 4.881/2020). É o número certo para comparar crédito com crédito. O guia sobre o CET mostra cada parte dele.

Na fatura, desde julho de 2024, existe uma área chamada alternativas de pagamento (Resolução BCB 96/2021, do Banco Central, art. 9º). Ela tem que mostrar:

• o valor do pagamento mínimo, com cada parte que o compõe (o valor total vem antes, na área de destaque);
• quanto de encargos você paga no mês seguinte se pagar só o mínimo;
• as opções de financiamento do saldo, da que custa menos no total para a que custa mais;
• as taxas de juros mensal e anual e o CET de cada opção.

Numa proposta de empréstimo, a instituição tem que informar o CET antes da contratação e entregar o demonstrativo do cálculo, com o valor de cada componente em reais (Resolução CMN 4.881/2020, art. 7º).

Um exemplo com a conta feita

Imagine um saldo de R$ 1.000 que você não consegue pagar de uma vez. Os números abaixo são exemplo, não taxas reais de nenhuma instituição.

Repare que a proposta B tem a menor parcela e é a mais cara: são R$ 140 a mais que a A só por esticar o prazo e subir a taxa. A C sai mais barata no total. Ela só ganha de verdade se o CET do contrato confirmar isso e se a parcela couber no seu mês.

As taxas da última coluna saem da Calculadora do Cidadão, como mostra a próxima seção.

Como conferir a taxa na Calculadora do Cidadão

A Calculadora do Cidadão é uma ferramenta do Banco Central, no site e em aplicativo. Para descobrir a taxa embutida numa proposta:

1. Abra a opção "Financiamento com prestações fixas".
2. Preencha o número de meses, o valor da prestação e o valor financiado (o saldo que você quer parcelar).
3. Deixe o campo da taxa de juros mensal em branco e peça para calcular.

No exemplo, 10 meses, prestação de R$ 130 e valor financiado de R$ 1.000 dão cerca de 5,08% ao mês. Faça o mesmo com cada proposta e compare.

O Banco Central avisa que a calculadora serve de referência e não confere o cálculo do banco, porque pode haver custos que ela não considera, como seguros. Por isso, a decisão final é pelo CET informado e pelo total a pagar. Para converter a taxa mensal em anual sem erro, veja o guia sobre juros ao mês e ao ano.

O Banco Central também publica as taxas médias de cada modalidade, como cartão parcelado, cartão rotativo e crédito pessoal, por instituição. Serve para saber se a proposta que você recebeu está acima da média.

Antes de aceitar, confira estes pontos

• Parcela que cabe. As parcelas entram nas próximas faturas como parte do pagamento obrigatório (Resolução BCB 96/2021, art. 11). Some a parcela às compras do mês.
• Nada de rotativo em cima do parcelamento. Valor que já foi parcelado não pode voltar para o rotativo (Resolução CMN 4.549/2017, art. 2º, § 2º).
• Limite ocupado. O valor financiado entra na análise de risco e na definição do seu limite.
• Quitação antecipada. Se sobrar dinheiro depois, você pode quitar antes, com redução proporcional dos juros (Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º).
• Outra instituição. A Lei 14.690/2023 dá direito de levar o saldo da fatura, mesmo já parcelado, para outra instituição, e proíbe o banco de origem de cobrar pela transferência. Para trocar dívida cara por um empréstimo, leia antes o guia sobre empréstimo para pagar dívidas.